Wysokość miesięcznej raty kredytu uzależniony jest od kilku elementów, a jednym z najważniejszych są stopy procentowe. Ich zmiany wpływają na koszt finansowania i mogą mieć znaczenie zarówno przy zaciąganiu nowego zobowiązania, jak i przy spłacie kredytu o zmiennym oprocentowaniu. W praktyce warto rozdzielić samo oprocentowanie od wskaźnika, który jest wykorzystywany do jego ustalania.
Na wysokość raty wpływa także kwota kapitału, okres spłaty, rodzaj rat oraz marża określona w umowie. Dlatego dwie osoby pożyczające podobną kwotę mogą posiadać inne miesięczne obciążenie. Przy analizowaniu ofert istotne jest też sprawdzenie, jak na prawdę bardzo często może dochodzić do aktualizacji oprocentowania a także jakie zasady obowiązują w przypadku zmiany wskaźnika referencyjnego.
Przed podpisaniem umowy przydatnym narzędziem może być kalkulator kredytu, niemniej jednak jego wynik należy traktować jako symulację zależną od wprowadzonych danych. Takie obliczenie daje możliwość sprawdzić, jak zmienia się rata przy innej kwocie finansowania, długości okresu spłaty czy poziomie oprocentowania. W sytuacji kredytu ze zmienną stopą warto utworzyć kilka wariantów zamiast ograniczać się do jednej wartości. Daje możliwość to ujrzeć, jak miesięczna rata reaguje na konwersję oprocentowania. Należy także zwrócić uwagę na różnicę między ratą początkową a całkowitym kosztem zobowiązania. Dłuższy okres spłaty może oznaczać niższą ratę miesięczną, ale jednocześnie większą sumę odsetek naliczonych przez cały okres obowiązywania umowy. Kalkulator nie zastępuje więc analizy warunków konkretnego kredytu, szczególnie gdy umowa zawiera dodatkowe opłaty albo szczególne zasady zmiany oprocentowania.
Niedawno znaczenie ma też temat POLSTR vs WIBOR, ponieważ dotyczy sposobu wyznaczania wskaźnika referencyjnego wykorzystywanego w umowach finansowych. WIBOR przez lata był jednym z kluczowych punktów odniesienia dla oprocentowania kredytów złotowych, natomiast POLSTR jest związany z reformą wskaźników referencyjnych i ma odzwierciedlać warunki panujące na rynku transakcji depozytowych. Porównując oba wskaźniki, nie wystarczy zestawić ich pojedynczych wartości z określonego dnia. Znaczenie mają sposób wyliczania, rodzaj danych stosowanych przy ustalaniu wskaźnika a także zasady przejścia z jednego rozwiązania na drugie. Dla kredytobiorcy w szczególności ważne jest to, jaki wskaźnik wskazuje jego umowa i w jaki sposób wpływa on na oprocentowanie zobowiązania. Sama zmiana nazwy wskaźnika nie przesądza jeszcze o wysokości przyszłej raty, ponieważ znaczenie mają też pozostałe elementy konstrukcji oprocentowania.
Przy analizowaniu kosztu kredytu warto zatem patrzeć na kilka danych równocześnie. Stopy procentowe określają szersze otoczenie dla kosztu pieniądza, wskaźnik referencyjny jest jednym z elementów wykorzystywanych przy ustalaniu oprocentowania, a marża wynika z warunków dokładnie sprecyzowanej umowy. Dopiero połączenie tych informacji umożliwia właściwie odczytać wynik symulacji rat. W praktyce przydatne jest także sprawdzenie, czy podawane wartości dotyczą tego samego dnia i tego samego rodzaju wskaźnika, ponieważ ranking nieporównywalnych danych może prowadzić do błędnych wniosków. Szczególnej uwagi wymagają umowy zawierane w okresie przekształceń zasad dotyczących wskaźników referencyjnych, ponieważ sposób ich zastąpienia może wynikać z przepisów a także zapisów konkretnej umowy.
Sprawdź również informacje na stronie: stopy procentowe.